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A quoi sert un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits, par des opérations de regroupement ou encore de restructuration, peut se révéler être une opération particulièrement intéressante ou favorable, à condition de l’utiliser à bon escient, et d’adapter la solution au plus près de votre situation globale. Néanmoins, le sujet n’est pas si simple à mettre en oeuvre et à personnaliser, et doit être considéré avec rigueur, précisions et patience.

FG Stratégies vous propose ce jour un petit tour d’horizon du « RAC » (pour les intimes).

Le lien entre regroupement de crédits, et épargne, est parfois très mince. D’où l’importance également d’avoir une vision globale, pas uniquement focalisée sur le courtage et le projet à financer. Une démarche que nous sommes à même de réaliser pour vous.

Distinguer renégociation de prêt, rachat de crédit immobilier, et opérations de regroupement

Tout d’abord, il faut revenir sur les définitions de base, car le sujet du rachat de prêt est parfois mal compris, perçu ou abordé.

Une renégociation de prêt sous-entend le plus souvent de renégocier les conditions de son prêt (immobilier la plupart du temps) auprès de sa propre banque. Il s’agit donc d’une opération interne et de pure négociation commerciale avec son conseiller bancaire (au départ).  Il n’y a pas de mécanisme de rachat, mais un simple avenant à un contrat initial, avec modifications de certaines conditions, notamment le taux hors assurance.

Un rachat de crédit immobilier, rachat « simple », consiste à refinancer son prêt en cours. En d’autres termes, une banque B va vous octroyer un nouveau prêt immobilier, dont l’objet sera de rembourser (refinancer) votre prêt détenu dans la banque A. Par ce mécanisme de rachat par le biais d’un nouveau prêt, la plupart des emprunteurs cherche avant tout une économie significative sur la durée résiduelle. Néanmoins, il existe d’autres attentes observées chez les emprunteurs : Baisse de la durée résiduelle ; Baisse de charges mensuelles (à ne pas confondre avec les économies globales générées) ; Nouveau projet avec travaux etc… Le sujet peut donc vite se complexifier. Voilà pourquoi être bien accompagné peut vous permettre de profiter de l’objet d’un refinancement, pour intégrer d’autres demandes, de la manière la plus optimisée.

Une opération de regroupement ou restructuration, si elle s’appuie sur un nouveau prêt également, l’objet sera néanmoins quelque peu différent. Le nouveau prêt servira à rembourser plusieurs prêts le plus souvent, et parfois de nature différente (immobilier, consommation, revolving…). Ainsi, une opération de rachat de crédits permet de « rassembler » plusieurs prêts, en un seul crédit.

La plupart du temps d’ailleurs, l’objectif poursuivi (et réaliste) reste le souhait de venir baisser significativement le montant de ses charges de prêts globales (et non de chercher une économie, l’allongement de la durée de remboursement et l’ajout d’une éventuelle somme complémentaire pouvant entraîner une majoration du coût total du crédit en général).

Pour autant, là encore, le but de ces opérations peut être bien divers : Réduire le montant des mensualités ; Allonger la durée de remboursement de manière forte ; Anticiper une baisse des revenus (retraite, séparation, etc…) ; Rééquilibrer son budget… De plus, les établissements financiers aptes à intervenir, sont pour la majorité des établissements spécialisés, filiales (ou non) des banques traditionnelles, mais qui elles, n’interviennent qu’à la marge. Par ailleurs, filiale ou non, il n’y pas de « passerelle » en interne le plus souvent. C’est pourquoi un conseiller bancaire devra tout de même vous envoyer auprès d’une personne en externe de la banque, pour vous aider, s’il n’a pas de solution de prêt disponible (ou acceptée) en interne (ce qui reste bien plus limité).

Des solutions diverses et multiples, pour des objectifs différents

Comme nous l’évoquions, si partir sur un rachat de son prêt immobilier peut être intéressant pour d’abord réaliser des économies, à l’inverse, une opération de regroupement de prêts sera d’abord utilisée pour réaménager son budget et baisser ses charges.

Si ces solutions sont souvent « rattachées » à tort aux seules personnes en difficulté financière, c’est souvent par manque de connaissance ou préjugés.

Si cela peut bien sûr permettre à certains d’éviter le surendettement ou le fichage bancaire (solution de la dernière chance en somme), on constate néanmoins une demande de plus en plus forte pour du « RAC projet » , y compris sur des CSP +++. Les attentes sont alors très diverses :

  • Réadapter des prêts mal montés initialement, et ainsi, venir financer un nouveau projet, sans dégrader son endettement actuel, ou sans augmenter son niveau de remboursement futur ;
  • Faciliter sa gestion, améliorer sa tenue de comptes, en n’ayant qu’un prélèvement sur son compte bancaire, au lieu d’une multitude (et à des dates différentes) ;
  • Préparer sa retraite et anticiper la baisse de revenus … si vous n’avez rien prévu ! (cf. notre article à ce sujet!) ;
  • Retrouver de la capacité d’épargne et sécuriser financièrement sa situation familiale ;
  • Faire face à une situation de vie particulière et spécifique (séparation ; accident…) …

En revanche, il faut avoir à l’esprit que pour imaginer obtenir un résultat, les établissements financiers sont très exigeants sur la constitution du dossier et les documents à fournir. Sans compter le nombre très important de produits de crédits « RAC », ou les délais différents de ceux d’une demande de prêt immobilier classique ; Voilà pourquoi, être bien accompagné, de nouveau, peut vous permettre de réaliser votre demande plus sereinement et certainement, sans « griller » votre dossier par une démarche rapide, directe ou incomplète.

Conclusion

Comment mettre en oeuvre une opération « RAC » ? Est-ce adapté à ma situation ? Est-ce que je peux y avoir recours ? Autant de questions importantes, que vous vous posez probablement.

Ainsi, pour toutes demandes, ou projets, FG Stratégies se tient à votre disposition, sur Montpellier, en Occitanie, et plus largement, partout en France, pour vous aider et vous accompagner.

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