Fermer un PEL pour en ouvrir un nouveau n’est intéressant que dans certains cas. Tout dépend de la date d’ouverture de votre plan actuel, de son ancienneté et de votre projet immobilier. Un PEL ouvert en 2026 rapporte 2 % brut : c’est mieux qu’un plan à 1 %, mais moins bien qu’un ancien plan à 2,5 %. Et fermer trop tôt peut vous faire perdre une partie de vos intérêts.
Chez FG STRATEGIES, cette question revient souvent lors d’un bilan d’épargne, à Montpellier comme en visio. Voici les règles à connaître en 2026 et une grille simple pour décider.
Une règle à connaître avant tout : un seul PEL par personne
Il est interdit de détenir deux PEL en même temps. Pour en ouvrir un nouveau, vous devez donc d’abord clôturer l’ancien. Un foyer peut en revanche compter un PEL par membre : chacun des conjoints, et même les enfants, peut avoir le sien.
Le taux de rémunération et le taux du prêt épargne logement sont fixés le jour de l’ouverture, pour toute la durée du plan. Fermer un PEL, c’est donc renoncer définitivement à ces deux taux.
Les taux du PEL selon l’année d’ouverture
| Ouverture du PEL | Taux d’épargne (brut) | Taux du prêt |
|---|---|---|
| Depuis janvier 2026 | 2 % | 3,20 % |
| En 2025 | 1,75 % | 2,95 % |
| En 2024 | 2,25 % | 3,45 % |
| En 2023 | 2 % | 3,20 % |
| Août 2016 à fin 2022 | 1 % | 2,20 % |
| Février à juillet 2016 | 1,5 % | 2,70 % |
| Février 2015 à janvier 2016 | 2 % | 3,20 % |
| Août 2003 à janvier 2015 | 2,5 % | 4,20 % |
Ce que vous perdez si vous fermez trop tôt
Pour un PEL ouvert depuis 2018, un retrait entraîne toujours la clôture du plan. Les conséquences dépendent de son ancienneté :
- Avant 2 ans : les intérêts sont recalculés au taux du compte épargne logement (CEL), nettement plus bas, et vous perdez le droit au prêt.
- Entre 2 et 3 ans : vous gardez le taux de rémunération du PEL, mais vous perdez le droit au prêt.
- Entre 3 et 4 ans : vous gardez le taux du PEL pour trois ans, mais vos droits à prêt sont réduits.
- Après 4 ans : aucune pénalité, et vous conservez vos droits à prêt pendant un an.
Autrement dit, sauf exception, on ne ferme pas un PEL de moins de 2 ans pour en rouvrir un autre.
La fiscalité change le calcul
Un taux brut ne dit pas tout. Pour comparer, il faut raisonner en net.
- PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018 : les intérêts sont soumis chaque année au prélèvement forfaitaire unique, au taux global de 30 % indiqué par Service-Public. Un PEL à 2 % brut rapporte ainsi environ 1,4 % net. Il ne donne plus droit à la prime d’État.
- PEL ouvert avant 2018 : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant les 12 premières années ; seuls les prélèvements sociaux s’appliquent. Ces plans peuvent aussi ouvrir droit à la prime d’État en cas de prêt.
Comparez aussi avec les livrets réglementés, dont les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux, et qui restent disponibles à tout moment.
2026 : les premiers PEL de 15 ans arrivent à terme
Les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 ont une durée de vie limitée à 15 ans. Les premiers arrivent à échéance depuis le 1er mars 2026. Les versements sont déjà bloqués depuis leurs 10 ans ; à 15 ans, le plan devient automatiquement un livret d’épargne ordinaire, rémunéré à un taux libre fixé par la banque, souvent bien plus faible.
Si votre PEL a été ouvert entre mars 2011 et janvier 2015, notez sa date anniversaire : c’est le bon moment pour décider de la suite, plutôt que de laisser l’épargne dormir sur un livret peu rémunéré.
Garder ou fermer : notre grille de lecture
- Votre PEL rapporte 2,5 % (ouvert entre 2003 et janvier 2015) : gardez-le en général. Il rapporte plus qu’un PEL ouvert aujourd’hui. Surveillez seulement la limite des 15 ans pour les plans ouverts depuis mars 2011.
- Votre PEL rapporte 1 % (ouvert entre août 2016 et fin 2022) : la question se pose vraiment. Si vous n’avez pas besoin du prêt à 2,20 %, et si votre plan a plus de 4 ans, ouvrir un PEL à 2 % peut être plus rentable. Si un achat est proche, ou si un proche peut utiliser vos droits à prêt, faites d’abord le calcul.
- Votre PEL date de 2023 ou 2024 (2 % ou 2,25 %) : gardez-le. Un PEL ouvert en 2026 ne rapporterait pas plus.
- Votre PEL date de 2025 (1,75 %) : gardez-le. Il a moins de 2 ans : le fermer ferait recalculer vos intérêts au taux du CEL, pour un gain de seulement 0,25 point sur le nouveau plan.
- Vous préparez un achat dans les prochains mois : regardez d’abord l’intérêt du prêt épargne logement. Il est plafonné à 92 000 € et dépend des intérêts acquis : son montant est souvent modeste, mais il peut compléter utilement un prêt immobilier.
Avant de fermer : les bons réflexes
- vérifiez la date exacte d’ouverture de votre plan sur votre relevé annuel ;
- demandez à votre banque le montant de vos droits à prêt ;
- si vous détenez un compte épargne logement, sachez que le nouveau PEL devra être ouvert dans la même banque ;
- un transfert vers une autre banque est possible en conservant l’ancienneté et le taux, mais la banque peut le refuser ou facturer des frais ;
- prévoyez le premier versement (225 € minimum), puis au moins 540 € par an.
Pour le détail des règles, consultez la fiche PEL sur Service-Public.
Vos questions sur le PEL
Peut-on avoir deux PEL ?
Non, un seul PEL par personne. En revanche, chaque membre du foyer peut détenir le sien.
Quel est le taux d’un PEL ouvert en 2026 ?
2 % brut pour l’épargne, et 3,20 % pour le prêt épargne logement. Ces taux restent figés pendant toute la durée du plan.
Que se passe-t-il si je ferme mon PEL avant 4 ans ?
Avant 2 ans, vos intérêts sont recalculés au taux du CEL. Entre 2 et 4 ans, vous gardez le taux du PEL mais perdez tout ou partie de vos droits à prêt. Après 4 ans, il n’y a plus de pénalité.
Mon PEL a plus de 15 ans : que devient-il ?
Pour un plan ouvert depuis le 1er mars 2011, il devient automatiquement un livret d’épargne ordinaire, au taux fixé par la banque. Les plans ouverts avant cette date ne sont pas concernés par cette limite.
Le prêt épargne logement est-il encore intéressant ?
Il peut l’être, surtout pour les plans ouverts entre 2016 et 2022, dont le taux de prêt est de 2,20 %. Il finance uniquement la résidence principale et certains travaux, et son montant dépend des intérêts acquis. Vous pouvez aussi céder vos droits à prêt à un membre de votre famille.
Faire le point sur votre épargne avec FG STRATEGIES
Garder ou fermer un PEL dépend de votre plan, de votre fiscalité et de vos projets. Nous regardons votre situation dans son ensemble : épargne, projet immobilier, financement. Découvrez notre accompagnement en assurances et épargne, notre expertise en financement, ou contactez-nous pour faire le point sur votre épargne, à Montpellier ou en visio.
Informations données à titre indicatif, d’après les règles en vigueur en octobre 2026. Elles ne constituent pas un conseil personnalisé.
