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Acheter ou investir en immobilier à Montpellier, en voilà un beau projet ! La Comédie, la proximité de la mer, l’Écusson ou encore les écoles et universités de qualité, cette ville méditerranéenne ne manque pas d’atouts. Pour le réaliser, vous devrez le plus souvent recourir à un crédit immobilier, pour financer une partie ou la totalité de votre opération.  Nos courtiers vous livrent ici tous les astuces et conseils pour y parvenir.

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Réussir son crédit immobilier, c’est pouvoir répondre à de multiples questions

Si nous conseillons aujourd’hui chez FG Stratégies, plus que jamais, d’utiliser l’outil du crédit, encore faut-il l’utiliser comme il faut, et à bon escient. Obtenir un crédit, c’est mettre en place une stratégie pour avoir un dossier solide. Et c’est là, bien souvent, que la suite se complique.

Combien pouvez-vous emprunter ? A qui m’adresser (par exemple à Montpellier, ville dynamique et attractive) ? Ai-je le budget adapté ? Quels sont les frais liés à l’opération ? Me faut-il un apport et si oui, combien ? Quel(s) type(s) de prêt(s) ou de montage(s) privilégier ?

Dois-je aller voir ma banque et négocier seul ? Ou puis-je faire appel à un professionnel engagé, pour m’aider et intervenir au mieux de mes intérêts ?

Dois-je préparer un dossier, comment ? Quels sont les pièges à éviter, les erreurs à ne pas commettre, les étapes à respecter, pour aboutir dans les meilleures conditions ? Comment m’organiser entre le banquier, le vendeur, le notaire, l’assurance ? Quels sont les délais du projet ? …

Autant de questions, sur lesquelles nous reviendrons au fil des articles et de nos conseils !

Obtenir son crédit immobilier, c’est d’abord bien se préparer

Bien se préparer, voilà une des clefs pour réussir son projet (à Montpellier ou ailleurs…), et par la même, obtenir son prêt. Inutile de partir sur un budget irréaliste ou arbitraire. Vous risqueriez d’être déçu…

Mettez-vous ainsi à la place du banquier : si vous deviez prêter une somme d’argent à quelqu’un, qu’iriez-vous analyser ou regarder dans la situation du porteur de projet, avant de rendre votre avis et de vous décider ?

Par exemple il faudra penser à sécuriser ses remboursements et ainsi définir finement votre capacité d’endettement (ou d’investissement) : autant pour vous, que pour la banque ! Pour un premier achat, et une situation professionnelle simple, votre échéance de prêt ne devra pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels, nets de charges.

Pour des profils plus complexes, étoffés, avec un certain niveau de revenus, la capacité d’emprunt pourra alors augmenter, et le taux d’endettement (notion bancaire très liée) pourra alors augmenter aussi, mais dans des proportions mesurées et encadrées.

Votre capacité d’acquisition dépendra également de votre « reste à vivre », qui sera également étudié, en parallèle d’autres éléments bancaires ou ratios financiers importants.

Ainsi, en fonction de votre apport, de vos revenus, de vos charges en cours, du projet, du type de prêt (prêt amortissable, in fine ; prêt à taux zéro, prêt conventionné…), des ratios financiers et bancaires, vous obtiendrez alors votre propre plan de financement prévisionnel.

Décrocher son financement immobilier, c’est savoir précisément ce que l’on doit payer !

Nous l’avons abordé, du type de projet (résidence principale, locative, secondaire, refinancement, locaux professionnels…) dépend notamment l’analyse bancaire et financière, et de ce que vous serez amené à payer.

Le plan de financement du projet, pour une acquisition, par exemple, se composera en général des éléments suivants :

  • Le prix du bien immobilier (hors tous frais) ;
  • Des frais annexes complémentaires (frais de dossier bancaire ; frais de garantie ; frais de notaire ; agent immobilier, honoraires courtage…)

Pour financer l’opération, les moyens mis en œuvre seront répartis entre :

  • Votre apport personnel
  • Le crédit en lui-même

En fonction du type de prêt, du taux d’emprunt, des assurances, de leurs quotités, et de la durée d’emprunt, vous obtiendrez votre mensualité globale.

Réaliser son projet, c’est soigner son dossier de prêt

Avant tous projets immobiliers et de surcroit avant toutes demandes de crédit immobilier, il faudra veiller à soigner son profil ; donc son dossier.

Par exemple, peut-on avoir un pret immobilier en étant à découvert ? Tout dépendra des raisons dudit découvert… Globalement, la banque devra être rassurée quant à votre gestion. Bien gérer ses finances, en « bon père de famille », est un critère d’écrémage de premier ordre.

Autre point : Si vous avez beaucoup de crédits consommation ou des crédits « revolving », ces charges avant-projet pénaliseront votre capacité d’emprunt, le calcul du taux d’endettement et de votre reste à vivre.

Dans des zones à prix élevés (Ex : Montpellier), l’impact sur vos capacités financières sera d’autant plus marqué. Il est donc nécessaire de partir sur un projet cohérent, entre sa typologie et votre situation financière, professionnelle, familiale.

De nombreux paramètres rentrent ainsi en ligne de compte : Stabilité professionnelle, ancienneté, niveau d’épargne, composition familiale… il faudra alors considérer l’ensemble de ces paramètres, pour adapter au mieux la présentation de votre dossier et mettre le maximum de chances de votre côté.

Du compromis au formulaire, jusqu’à l’acte définitif de vente

Le parcours d’un acheteur-emprunteur est parsemé de diverses notions techniques, juridiques, financières ou fiscales : Délais (acceptation du prêt, délai de rétractation, délai de réflexion, validité de l’offre…), assurances (quotités, prestations, risques de surprime, d’exclusion, de refus d’assurance…), types de garanties (hypothèque, caution…), contrats (offre d’achat, compromis, formulaire, acte définitif…) …

Il est important d’y voir clair et de bien comprendre leur fonctionnement, pour ne pas se retrouver dépassé par les évènements ou se sentir noyé dans les termes ou points de vigilance.

Être accompagné dans son projet

Faire appel à un courtier, à un conseiller en crédits, peut consister en une solution intéressante pour justement réaliser son projet en toute sérénité, dans un cadre explicite, précis, avec des délais optimisés.

Au-delà des économies évidentes que vous réaliserez, certains professionnels s’engageront à vos côtés dans toutes les étapes de votre projet immobilier.

A ce titre, vous pourrez par exemple compter sur FG Stratégies, présente notamment à Montpellier, pour vous aider et vous accompagner, au travers d’une forte proximité et d’un conseil pédagogique certifié.

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